一邊是試圖收編線上支付的“網聯”，一邊是試圖后發制人大力推廣掃碼支付的銀聯，再加上建行和支付寶的深度合作，越發看不懂這些事情，不過有時候看不懂的話或許其本身就是混亂的吧。

　　

　　人民銀行的初心和“網聯”的上線

　　

　　在此之前，無論是線上還是線下，多數第三方支付機構都是直接對接銀行接口，繞過了獨立的清算機構。尤其是支付機構在線上90%的業務已經不走銀聯通道，直連銀行，并且不少支付機構都自建平臺系統。

　　

　　銀聯時代，線下支付繞開銀聯的問題基本得到解決，但是線上支付仍然是各人自掃門前雪。人民銀行前期有表示過支付機構不應該繞開銀行卡清算組織，且在2016年的支付機構專項整治中也明確表示將逐步取締支付機構與銀行直接鏈接處理業務的模式。

　　

　　但是現實情況下是線上支付二巨頭根本不care銀聯，畢竟他們辛辛苦苦和各個銀行去談接入，怎么舍得將利益拱手相讓。那么，問題來了，人民銀行將如何取締直聯銀行的問題呢？

　　

　　這里就有個小插曲了。我們放開和規范銀行卡清算市場，是履行加入WTO承諾的客觀需要。按照WTO裁決，我國應在2015年8月29日前開放銀行卡清算市場。

　　

　　2014年10月份，國務院頒布《關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》，符合相關條件的機構可以申請成為類似于銀聯的銀行卡清算機構，并依據后續監管部門頒布的具體管理辦法申請業務許可證后開始提供銀行卡清算服務。

　　

　　2015年4月，國務院印發《關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》，對銀行卡清算市場實行準入管理、進行有序規范，規定了申請成為銀行卡清算機構的條件。

　　

　　2016年6月7日，中國人民銀行會同中國銀行業監督管理委員會發布《銀行卡清算機構管理辦法》，依法有序推進銀行卡清算市場開放，規范銀行卡清算機構管理，促進銀行卡清算市場健康發展。（哇！央媽說第二家銀聯就要來了?。?/span>

　　

　　既然開放了，那維薩和萬事達拿牌應該不成問題，在境外，國際卡組織巨頭虎視眈眈，萬事達卡中國區總裁表示一定會申請清算牌照。所以在外卡正式進入中國之前，我們還是很有必要扶植兩個清算組織，并且很有側重點的一個線上一個線下。這樣國內再增加一個清算組織可以平衡風險維護國內金融穩定，畢竟支付清算是國家金融基礎設施，關乎億萬持卡用戶的信息安全與國家金融穩定。所以，“網聯”來了。

　　

　　某接近央行人士表示，網聯和備付金集中管理是配套的，網聯是為集中存管做基礎準備，因為備付金集中存管需要一個平臺作為支撐。“網聯是希望把清算單獨拿出來，提高存管透明度。”

　　

　　第三方支付機構與網聯一點接入，即可接入所有銀行，可大幅緩解重復投入的情況，也落實了支付與清算分開的監管要求。

　　

　　網聯的出現，對線上中小支付機構來說是個利好，一個千載難逢的將運動員們放在同一個起跑線和同一條跑道的機會。

　　

　　中國銀聯的焦慮和他的二維碼支付

　　

　　三年前，商戶們習慣說：“您好，請問您是現金還是刷卡？”

　　

　　今天，商戶們習慣說：“您好，請問您是微信還是支付寶？”

　　

　　在很久很久以前，大家都在用現金，后來開始用銀聯卡刷卡消費，再有一些預付卡消費，支付方式基本上就是這樣子了。線下的銀行卡收單市場被以銀聯為中心的固有模式牢牢掌控。而上面收銀員口中簡短的一句話就是中國銀聯最大的焦慮。是的，越來越多的人已經不喜歡刷卡了，從B端商戶到C端消費者，都已經被巨頭們培養起來了掃碼支付的付款習慣。

　　

　　趨勢一旦建立是很難扭轉的，就像是掃碼支付交易額的增長趨勢，就像是發卡量增長率下滑的趨勢，就像是POS機負增長的趨勢。

　　

　　中國銀聯二維碼支付產品是成員機構移動應用的跨行轉接交換產品，是“云閃付”系列產品之一，通過二維碼（條碼）交互方式，實現了個人之間、個人與商戶之間、以及商戶之間的資金收付，主要提供了消費、轉賬和取現等方案。

　　

　　作為“銀聯云閃付”產品之一的銀聯的二維碼支付業務已經在1月20日正式上線。5月又將聯合17家銀行，攜手200萬商戶開啟大規模的推廣活動。

　　

　　支付之家網了解到，今年６月前就會有銀行ＡＴＭ機推出二維碼，任何一家銀行的ＡＰＰ都可以跨行掃碼提取現金，真正實現了移動端消費、轉賬、取現的統一。

　　

　　考慮到線上網聯的推出，微信支付寶等后續將接入網聯平臺，這也無形中給銀聯獲得了難得彎道追趕縮小差距的時機。

　　

　　建設銀行的站隊和支付寶的偷襲珍珠港

　　

　　3月28日，螞蟻金服集團、中國建設銀行和阿里巴巴集團簽署三方戰略合作協議。一家互聯網金融領軍企業和一家商業銀行巨頭，正式宣布攜手。

　　

　　根據協議和業務合作備忘錄，螞蟻金服和建設銀行本著“對等開放、互利共贏”的原則，將對方作為重要合作伙伴。雙方將共同推進線下線上渠道業務合作、電子支付業務合作、客戶資源和信用體系共享，共同探索商業銀行與互聯網金融企業合作創新模式。

　　

　　螞蟻金服還透露了雙方將可實現二維碼支付互認互掃、支付寶支持建行手機銀行APP支付。

　　

　　對的，重點就是這個二維碼支付互認互掃、支付寶支持建行手機銀行APP支付。這是什么概念呢？因為建行二維碼本質上是關聯著一個實體卡片的，所以一句話就是建設銀行直接在支付寶的渠道上實現了銀行卡賬戶的受理，實現了彼此受理網絡的互聯互通。

　　

　　這么說，這種方式直接繞開了人民銀行的監管要求，支付寶再多和幾家銀行通過這樣的方式合作的話，不就成為了小銀聯了嗎？可是支付機構成為小銀聯是監管機構不想看到的事情的，所以后續是否會叫停此種模式我們不得而知。

　　

　　建設銀行作為國有四大銀行本應該積極貫徹頂層設計者的意愿，擁護到來的網聯平臺以及支持銀聯的二維碼支付業務。但是這么冷不丁的和支付寶合作圖樣圖破森？難道就不怕領導質疑政治覺悟太低？個中原因我們不好揣測，靜等后續發展。

　　

　　而支付寶這個行動，在銀聯二維碼支付產品剛剛上線以及網聯平臺到來之際，真有偷襲珍珠港之意味！

　　

　　還未出生便被支付寶聯合建行上了一課，網聯有點忐忑。

　　

　　費力推著銀聯二維碼支付，迎接含著金湯匙而來的“網聯”這個對手，中國銀聯有些憂傷。

　　

　　去直聯，去備付金利息，備付金集中存管，支付機構吃利差躺著掙錢的日子一去不復返。

　　

　　“天下熙熙皆為利來，天下攘攘皆為利往”